最近，中国人民银行宁波市分行披露，浙商银行宁波分行由于违反账户管理、防范电信网络新型违法犯罪、征信管理、金融消费权益保护管理相关规定，受到警告并被罚款150万元。浙商银行宁波分行运营管理部、零售银行部、合规部的4名负责人均被处以罚款。
实际上，浙商银行宁波分行一直都是违法违规的“常客”，此前多次被处以高额罚款，今年被发现违规违法的次数更为频繁。
9月份，浙商银行宁波分行因办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性做到合理审查、违反外汇账户管理规定，被给予警告，合计处罚款72万元，没收违法来得到的1.51万元;今年6月份，宁波银保监局对浙商银行宁波分行及其相关责任人已开出了一份30万元的罚单，主要违反法律法规事实(案由)是为贷款管理不审慎。
宁波分行只是一个代表性分支行，作为一家规模近3万亿的全国性股份行，浙商银行几乎每个月都能收到违规违法的处罚，涉及到多地的分支行。
纵然从基本业绩来看，今年前三个季度浙商银行表现良好，营收净利双增，不良率也会降低，有必要注意一下的是，浙商银行前三季度的利息净收入却只同比增长了1.44%，但是9月末浙商银行的贷款余额为1.66万亿元，同比增加了12.78%，总资产2.96万亿元，同比增加16.27%，多少有点只赚吆喝不赚钱的意思，这背后的原因更值得探究。
最近浙商银行披露的2023年第三季度报告数据显示，浙商银行前三季度的营业收入和归母净利润分别为496.9亿元、127.53亿元，各自同比增加了4.13%、10.54%。横向对比，浙商银行的营收、净利都是目前已披露三季报的股份行中增长最快的，也是唯一一家实现净利润双位数增长的股份行。
不过，将利息净收入拆分，前三季度浙商银行的利息收入为821.23亿元，利息支出为461.74亿元，分别同比增长了8.16%、14.03%，第三季度息差相比第二季度再次下降了10bp，显然负债端成本上升是更主要的原因。
截至9月末，浙商银行的资产规模约2.95万亿元，同比增速为16.27%，负债规模约2.77万亿元，同比增速为16.37%，依然保持着双位数的较快扩张。而负债端的存款余额为1.79万亿元，仅同比增长了4.18%，与资产负债以及贷款规模的增速差距过于明显。
根据资产负债表，不难发现浙商银行的负债中，增速较快的有同业存放款项、拆入资金、卖出回购，这三类都属于银行的同业负债。同业负债等非存款类负债，正是多年来浙商银行规模暴增的重要的因素，2015年末该行的同业负债占比一度高达42.17%。尽管随着监管层面的监管趋严，浙商银行同业负债规模有所压降，但及至目前该行的负债规模扩张依然仰赖同业负债，从某些特定的程度上表明，浙商银行的揽储能力仍处于较弱水平，难以支撑该行的资产极速扩张，只可以通过增加同业负债提高负债规模，保持资产负债的相对平衡。
揽储能力较弱还体现在定存占比上，截至今年6月末，浙商银行的公司贷款中，定存占比为43.51%，个人贷款中的定存占比为10.19%，合计占比略高于活期存款，意味着浙商银行需要付出较多的成本揽储。揽储压力传达到业务端，便触及内控合规问题了，就在今年7月，浙商银行常州分行还因为虚增存款被罚款140万。
多家券商根据三季报测算，浙商银行的生息资产收益率持续下滑，而付息成本率不降反增，第3季度生息资产收益率环比减少了7BP，而计息负债成本率则是增加了4BP，对于付息成本率上升，则可能是浙商银行负债结构调整所致。截至9月末，浙商银行的存款在总负债中的占比为64.74%，相比去年同期的72.32%占比下降了7.58个百分点。成本率相比来说较低的存款占比下降，而成本率较高的同业负债、应付债券、租赁负债占比提升。
因此，比起一味地扩张规模，浙商银行更应该做的是扩大存款客群基础，提高低成本存款的占比，进一步压降负债端成本。
相比存贷款业务，浙商银行的中间业务表现更好一些，前三季度手续费及佣金净收入为40.93亿元，同比增加9.18%。不过，由于浙商银行一直都过于依赖对公存贷款业务，目前中间业务在该行营收中的占比只有8.24%，同时期招商银行中间业务净收入占比高达25.75%，浦发银行14.78%，兴业银行14.14%，浙商银行与不少股份行都存在差距。
2013年末，浙商银行的资产总额还只有4881.17亿元，短短十年，如今浙商银行距3万亿资产规模仅一步之遥了，整整翻了5倍，足可以见浙商银行的上涨的速度有多快。但多年的激进扩张，也为浙商银行遗留了一些“副作用”。
今年2月，浙商银行原董事长沈仁康正在接受调查的消息一出便引起轰动，因为沈仁康便是推动浙商银行资产规模迅速增长的“一把手”。从成立的浙商产融与多家房企紧密关联，并被指出利用浙商产融“投贷联动”以推动资产扩张;到被报道通过浙银资本输血130亿给宝能集团，围绕浙商银行的“灰色操作”与涉房太深的争议声此消彼长。
从去年1月沈仁康辞职到今年8月陆建强的董事长任职资格获批，浙商银行由现任行长张荣森代行董事长职责。在张荣森执掌期间，浙商银行与房地产的联系似乎依然紧密。截至今年6月末，浙商银行的房地产业贷款规模为1730.76亿元，是第四大贷款行业，相比2021年末(沈仁康离职前)增加了2.58%。前十大借款人中，第一大借款人、第二大借款人、第五大借款人、第八大借款人都是房地产业。
纵览各时期财报，浙商银行房地产业贷款的风险正在慢慢地释出，2021年末与2022年6月末，房地产业不良率分别为0.62%、0.9%，今年6月末则陡然提升至2.31%。一边是风险尚未出清的房地产贷款，另一边，浙商银行的房地产业务违规值得瞩目。2022年11月，浙商银行还因为资金被挪用于土地竞拍保证金，变相为房企增加融资等违反相关规定的行为被重罚了400万元。
除了涉房业务带来的资产压力与业务合规问题，浙商银行因追求规模增长而导致的近几年频繁踩雷，也暴露出该行风控与内控能力的短板。
今年4月，*ST宜康发布了重要的公告，称公司股票存在被终止上市的风险，也牵扯出浙商银行与宜华系的债权纠纷往事。*ST宜康是“宜华系”下面最后一家上市公司，2020年宜华集团爆雷，“宜华系”被多家金融机构起诉追债，浙商银行便是其中之一，涉案金额超20亿。除了“宜华系”，浙商银行还踩过银亿、新光系、北大方正、安信信托、康美、乐视控股等多个“雷”，且涉案金额都不小。种种迹象都折射出，浙商银行的内控能力亟待提升。
所幸的是，目前浙商银行的业绩尚能保持在一个较优异的水平，接下来新任董事长陆建强要做的，便是带领浙商银行严控风险、整顿内控、调整业务结构，逐步重回正轨。返回搜狐，查看更加多
