4月25日，浙商银行（601916.SH）发布了2022年一季度财报。财报多个方面数据显示，截至2022年3月底，浙商银行实现营业收入153.91亿元，同比增长18.37%；实现归属于股东的净利润51.18亿元，同比增长11.84%。同时，浙商银行一季度资产质量保持稳定，不良贷款率1.53%，较上年末持平。

　　稳健的业绩增长，离不开数字化转型战略的支撑。2022年初以来，浙商银行加速推进零售金融与产业金融两端的转型速度。尤其是在产业端，面对多省市的疫情反复态势，浙商银行基于长期塑造的链式金融特色优势，加大对实体经济的扶持力度。此外，借助大数据、人工智能、物联网等技术，构建出可持续发展的数智金融生态体系。

　　据银保监会多个方面数据显示，截至2022年1季度，银行业境内口径总资产351.1万亿元，同比增长8.9%，其中各项贷款同比增长11%。银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率1.79%，较年初略有下降。有必要注意一下的是，银行业普惠型小微企业不良贷款率2.07%，同比下降0.25个百分点。

　　从上述数据中显而易见，银行业资产规模稳步增长，资产质量继续改善，行业景气度稳步提升。浙商银行也无例外，从披露的2022年1季度报告来看，截至2022年3月31日，总资产规模24816.69亿元，比上年末增长8.53%。其中，发放贷款和垫款总额14272.51亿元，比上年末增长5.94%；实现营业收入153.91亿元，同比增长18.37%；实现归属于股东的净利润51.18亿元，同比增长11.84%。

　　海通证券对于浙商银行发布的1季度财务报表，给出了“提速增效，面目一新”的中肯点评。在数据表现上，浙商银行2022一季度营收和利润达到了两位数，归母净利润重回疫情前水平，相比2021年大为改善，“夯基础、调结构、控风险、创效益”的十二字经营方针已初步体现，海通证券预计浙商银行将继续释放利润以补充资本金。

　　具体来看，浙商银行实现利息净收入114.98亿元，同比增长14.2%，净利差为2.11%；非利息净收入38.93亿元，同比增长32.69%，增幅快于营收整体增幅。非利息净收入占据营业收入比25.29%，同比上升2.72个百分点。

　　探寻这背后的原因，主要源于浙商银行聚焦主责主业，强化数字赋能，接连不断推出众多特色业务。尤其是近两年推行的平台化服务战略与数字化转型举措，在此基础上浙商银行又进一步开创了大零售、大资管、大公司、大投行、大跨境等五大业务板块协同发展的新格局，这些业务布局有助于实现其“一流的商业银行”发展愿景。其中，链式金融持续迭代升级，塑造业界领先的、基于“区块链+物联网”技术的供应链产业链金融服务平台。

　　传统的存贷模式属于典型的“一次性”业务，但企业并不是一个单独个体，而是归属于各细分产业的供应链体系之中，通常整个供应链的上下游企业较多中小微客群。这类客群是实体经济的“毛细血管”，在疫情期间面临的现金流压力更大，因此亟需商业银行提供高效便捷的信贷支持，将金融服务嵌入企业经营场景之中，并结合近两年中小微企业的数字化平台搭建诉求，帮企业构建智能化的金融服务生态。

　　所谓链式金融，实质上是对于原有供应链金融业务的重塑与升级，借助大数据、区块链、人工智能等前沿技术，链接更多的上下游中小微企业，进一步拓宽了金融服务半径。在此过程中，银行可全面获取上下游中小企业的资金流、物流、信息流和数据流，以此塑造链式金融的智能风控体系，使风险处于可控范围内。

　　链式金融的核心价值在于，借助金融科技来破解上下游企业融资难、担保难的问题，并且进一步助力企业构建产业数字化服务平台，提高核心企业及配套企业的竞争力，实现银行和企业的“双赢”。

　　浙商银行顺应内外部发展的新趋势及监督管理要求，主动服务国家战略布局，响应产业链“补链强链”国家行动，2021年新设立供应链金融部门，深耕基础客群，服务实体经济。目前，浙商银行已在钢铁、建筑、能源、电力等20多个行业，形成特色化、差异化供应链金融解决方案。多个方面数据显示，2022年3月末，浙商银行服务了455个数字供应链项目，服务上下游客户近万家，其中普惠小微企业占比80%，业务余额超320亿元。

　　供应链金融本身的门槛并不高，难点与痛点在于银行要根据中小微企业的动态变化需求而不断更迭。这些需求并非仅局限于信贷端，而是囊括了支付结算、现金管理等全生态链服务，因此驱动着商业银行推出更高效的产品和更好的服务，进而满足企业多样化的金融服务需求。

　　浙商银行通过与供应链上下游的中小微企业深入沟通、调研，了解到大部分企业的核心问题在应收账款上。对于中小企业，面对上下游强势客户，其话语权一般较弱，因此沉淀了较多的应收账款。

　　过多的应收账款将对企业的现金流造成吞噬，一家公司没有充足的现金流，就像人没有空气一样，随时有“窒息”的可能。因此，谁能解决企业应收账款的问题，便能在与同行竞争中立于不败之地。

　　浙商银行正是看到了这一痛点，率先推出应收款链平台，开创银行业以区块链赋能核心业务的先河。此后，借助区块链、物联网等技术，巩固其供应链金融的优势。在应收款链平台上，公司能够办理应收款的签发、承兑、支付、转让、兑付等业务，将应收账款提前变现或实现无障碍流转，大幅度的提升服务效率。

　　以物流保供为例，面对多地疫情管控、物流运输停滞情况，浙商银行响应人行、外汇局23条举措，发挥线上服务优势，运用链式金融支持小微物流公司保通保畅工作。其中，上海分行在4月下旬为知名快递公司申通快递下游的某物流有限公司快速发放50万贷款。

　　该公司为申通快递加盟网点，受本轮疫情影响，业务量急剧下滑，多名快递小哥居家隔离，企业的日常经营遭受了不小的冲击。在了解情况后，浙商银行上海分行主动出击，通过供应链分销通产品为客户提供服务。依托该企业与核心企业申通快递的历史交易数据，发放贷款定向用于向申通采购面单等基本经营用途。同时，浙商银行上海分行运用电子签章、人脸识别、区块链等数字化技术，以全线上的方式，帮助客户完成了开户、征信授权书签订、提款等步骤，及时地帮助小微物流公司解决了难题。

　　在“区块链+物联网”的双轮驱动下，多个方面数据显示，截至2022年一季度末，浙商银行服务产业链供应链核心企业以及它上下游客户数已近四万户。华泰证券研报分析，浙商银行供应链金融业务规模增长较快，预计能沉淀大量结算性低成本资金，调结构效果逐步凸显。

　　前有零售银行、交易银行，后有金融科技银行、智慧银行，无论是国有大行还是股份行都在不断探索新的发展路径，这也代表着差异化竞争慢慢的变成为各家银行努力的方向。

　　在疫情常态化的环境下，零售客群的消费、理财等需求被进一步激发出来，由此也驱动着银行业加速零售金融数字化转型进程。零壹智库统计了过去五年浙商银行的零售金融营业收入占比情况，可见从2017年的11.02%增长至2021年的23.49%，五年间已经实现了占比翻倍，零售金融成为其高水平发展的“压舱石”，以代销为核心的财富管理业务已经积聚了势能，零售基础不断夯实。

　　图 2：浙商银行2017-2021年零售金融和总体营业收入对比（单位：亿元，%）

　　在财富管理领域，浙商银行代销业务实现规模和营收双翻番，2021年零售业务实现代销中间业务收入4.59亿元，较上年增长145.82%；零售代销业务余额1190.92亿元，较上年增加614.64亿元，增长106.66%。

　　2021年一季度，浙商银行在开拓财富管理业务上，面对长期资金市场的持续调整形势，积极拓展代销业务，为客户配置净值波动较小、收益相对稳健的代销产品，适度拉长投资周期，实现用户稳健理财需要。同时，浙商银行进一步丰富打理财产的产品种类，满足零售客群的普惠型理财服务需求。截至2022年一季度末，实现代销手续费收入同比增长76%。

　　种种迹象说明，2022年1季度浙商银行在链式金融、财富管理、消费金融等特色业务的加持下，逐步塑造出一个可持续发展的数智金融生态体系。展望未来，疫情影响仍在延续，浙商银行将以数字化改革为主线，推动零售金融与产业金融的业务协同，进而提升核心竞争力。

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