从五大板块最新布局，看浙商银行“以经济周期弱敏感资产为压舱石”经营策略的成效

　　在全球大型银行排行榜上，富国银行、纽银梅隆银行等巨擘转型成功的启示之一，是降低传统业务比重，提升中收为主的轻资本运营模式，使得其业务模式抗周期性强。 反观国内，银行业该如何穿越周期，实现长期稳健经营？近年来，慢慢的变多银行将轻资本、弱周期的财富管理、交易银行等业务作为转型方向，从而平滑经济波动对业绩的冲击。在探索跨越周期经营的过程中，一些银行不停地改进革新突破。作为一家年轻的股份行，浙商银行经营层率先提出“以经济周期弱敏感资产为压舱石，打造高水平发展的一流经营体系”的经营策略，五大板块布局稳扎稳打，取得了明显成效。

　　近年来，银行业资产规模和业绩分化加剧：大小银行之间综合金融实力差距拉大，不一样的区域和资源禀赋的银行形成了明显的梯队。

　　在这样的背景下，2022年上半年，浙商银行总资产规模较上年末增幅超10%，难能可贵。与此同时，该行上半年以营业收入22.53%的同比增速，在股份行中位居前列。在行业大分化之下，怎么样保持不掉队？浙商银行的布局思路需要我们来关注。首先是围绕三大方面，进行“经济周期弱敏感资产”布局。一是从客户方面出发，经过控制授信集中度来分散风险，如服务供应链、零售、私行、小微客户；二是首次提出“CSA客户服务总量”，涵盖了AUM财富管理规模、全产品营销售卖服务量、FICC代客服务量、国际业务服务量、FPA对公服务量；三是投向与经济周期相关性较弱的行业资产。其次，在银行差异化布局的过程中，浙商银行“大零售、大公司、大投行、大资管、大跨境”五大业务板块齐头并进、协同发展，形成综合竞争力。

　　其中，大零售板块是高水平发展的压舱石，大公司板块是增收创利的中坚力量，大投行板块是减耗增收的利器，大资管板块是金融综合化服务的重要力量，大跨境板块有助于打造跨境资本双循环生态圈。 最后，数字化时代的到来，新经济形态不断演进，银行业面临新的机遇，同时这也给传统经营模式带来新的挑战。浙商银行以数字化改革为抓手加快构建强生态发展模式，实现“经营数字化、数字价值化”。浙商银行快速推进全行数字化转型，迭代形成“185N”体系构架，夯实一个“浙银数智大脑”数智底座，聚焦五大业务板块、两大中台支撑和一大后台保障八大数智系统，围绕个人、企业、政府、同业、员工五大客群，全面赋能五大业务板块协同发展。 前瞻性布局，推动该行业务规模稳健增长，业绩不断向好。截至2022年6月末，该行总资产2.52万亿，较年初增长10.26%，其中吸收存款达到1.64万亿，发放贷款和垫款总额达到1.47万亿，存贷款规模保持稳进态势；实现营业收入317.40亿元，同比增长22.53%。 五大板块布局支撑了该行业绩的稳健增长。例如，大投行板块FPA对公服务量接近去年全年的两倍，票据贴现量达1494亿元，是去年同期的2.83倍；金融机构条线万亿、创历史上最新的记录。非利息净收入85.03亿元，同比增长53.90%。 同时，该行资产质量保持稳定。截至6月末，不良贷款率1.49%，比上年末下降0.04个百分点。拨备覆盖率185.74%，比上年末上升11.13个百分点；贷款拨备率2.77%，比上年末上升0.09个百分点。 在英国《银行家》(TheBanker)杂志“2022年全球银行1000强”榜单中，浙商银行按一级资本计位列79位，较上年跃升20位。中诚信国际给予浙商银行金融机构评级中最高等级AAA主体信用评级。

　　波士顿咨询认为，当前对公转型刻不容缓。对公业务依然是最重要支柱，近三年中小银行对公贡献的存款和贷款平均是零售的1.7倍和1.9倍。中小银行的出路，是深度经营本地市场，加快产品创新并提升综合经营能力，成为对公业务区域龙头。 在五大板块中，对公业务是浙商银行的传统强项。上半年，大公司板块也实现较快增速；公司贷款（含贴现）金额10845.46亿元，较年初增加1227亿元；供应链金融余额和核心企业数均较年初翻番。对公业务表现抢眼的背后，是该行扎根本地化，全力推进服务实体经济，深耕浙江辐射全国。一是高举“深耕浙江、服务浙商”大旗，全力以赴支持“两个先行”。截至2022年6月末，浙江省内融资总量达8635亿元，较年初增加519亿元。上半年累计承销浙江省地方政府债281亿元，占全省发行额的10.45%。二是全力支持稳经济、促发展。今年1-6月，浙商银行累计向小微客户纾困60亿元，涉及客户1400多户，省内贷款余额达到4661亿，较年初增加593亿，较同期增加261亿元。6月新发放贷款至少下降50个BP，向实体经济让利。这一系列动作，为稳住经济大盘出了一份力。 深耕制造业是浙商银行对公业务的一大特点。截至报告期末，制造业贷款（含贴现）余额2224.65亿元，较年初增长13.47%；制造业中长期贷款余额655.73亿元，较年初增长18.74%。同时，该行持续发挥智能制造服务银行特色优势，截至报告期末，已与2443户智能制造企业建立合作，累计发放融资超6,673亿元。 为进一步助推创新转型和高水平质量的发展，浙商银行积极开展供应链金融业务，目前已在30多个行业形成特色化、差异化的供应链金融解决方案。截至报告期末，服务超670个数字供应链项目，融资余额近530亿元，服务上下游客户超12000家，其中普惠小微企业占比超过75%。 面对新的市场变局，浙商银行积极调整对公板块组织架构，把握细致划分领域机遇。去年11月，浙商银行响应国家政策，新设供应链金融部、能源金融部、房地产金融部等二级部门；为加快大本营建设，成立了专门服务山区26县的金融工作专班。 这其中，能源金融成为一大亮点。在“双碳”战略背景下，能源产业高质量发展面临着历史性的机遇和挑战。2021年底成立能源金融部实施专业化经营，重点服务电力能源生产和电力能源转换领域，取得良好成效。截至6月末，能源金融客户融资余额较年初增长77.70亿元，增幅达17.75%。 在能源金融领域，浙商银行还以新能源产业链和新能源项目为重点，快速推进碳金融理财产品创新，已与国家电网、南方电网、大唐集团、国家电投等重点客户建立合作。 在传统优势业务——供应链金融上，浙商银行也积极布局，致力做大能源产业链，帮助能源企业盘活应收账款、突破资金瓶颈，有效破解核心企业上下游中小企业融资“难、贵、慢”的堵点。

　　随着客户的真实需求日趋多元化，客户服务精细化，“大零售”改革势在必行。近两年，多家股份行加大零售金融组织机构调整力度，提升精细化服务能力。为加快大零售板块发展，今年6月浙商银行分设了零售金融总部、信用卡（消费金融）部、财富管理部、私人银行部、零售信贷部五个总行一级部门，共同提升数字化、专业化、精益化能力，促进五大板块业务协同发展。2022年8月，100+offer、50+职位，浙商银行总行零售板块开启一轮大规模招聘，新的零售板块正在蓄势。

　　随着浙商银行的零售业务完成部门设置及管理机制改革，板块业务更加细分和专业，并持续加大各项资源投入，精心谋划零售业务经营体制重塑，有效推动零售业务稳健发展。 截至报告期末，个人客户数839.49万户，月日均金融实物资产600万元及以上的私行客户数1.03万户，私行客户金融实物资产余额1577.94亿元。 在浙商银行的零售贡献中，中收功不可没。2021年代理销售业务手续费同比增长146%的基础上，2022年上半年仍然实现了代销业务手续费收入较去年同期增长85.54%。 通过零售业务转型推进，银行理财业务结构一直在优化，至报告期末，个人净值型理财余额1832.59亿元，较年初增长6.77%，在个人理财中占比较年初提升7个百分点。 其中，在私人银行领域，浙商银行大力推进家族信托、保险金信托、慈善信托业务，以满足私人银行客户财富传承等方面的需求；构建健康关怀、教育传承、平台共享、品质生活及出行无忧五大非金融服务模块为私行客户提供特色增值服务。 在信用卡业务上，浙商银行大力推广高收益的“e消费”分期产品；做深做透车位分期、装修分期、购车分期、家电家具分期等场景类专项分期业务。 穿越周期，是一场持久战，银行业仍然会面临更多新的考验。浙商银行新的发展蓝图已经绘就，通过不断的提高经营效率和风险管理上的水准，有望找到穿越周期的制胜之道。

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